Capacité d’emprunt et taux d’endettement
Indépendant ou dirigeant, estimez le montant qu’une banque peut vous prêter selon vos revenus, et le prix d’achat que vous pouvez viser avec votre apport.
Résultat
- Capital empruntable
- 266 350,31 €
- Budget total du projet, frais compris
- 286 350,31 €
- Prix d’achat maximal
- 265 139,17 €
- Mensualité maximale, assurance comprise
- 1 400 €
- Coût total du crédit
- 153 649,69 €
- Taux d’endettement actuel
- 0 %
- Reste à vivre mensuel
- 2 600 €
La règle des 35 %
Depuis 2022, les banques françaises doivent respecter une recommandation du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) devenue contraignante : pour un crédit immobilier, les mensualités de tous les crédits, assurance comprise, ne doivent pas dépasser 35 % des revenus nets, sur 25 ans au plus. Une petite part des dossiers peut y déroger.
Le calcul : mensualité maximale = revenus × 35 % − crédits en cours, puis on en déduit le capital que cette mensualité rembourse au taux et sur la durée choisis.
Bon à savoir : pour un indépendant ou un dirigeant, la banque retient en général la moyenne des revenus des deux ou trois derniers exercices. Une année exceptionnelle isolée pèse peu.
Notre avis
Le taux d’endettement ne dit pas tout : le reste à vivre compte autant pour la banque. Un entrepreneur dont les revenus varient a intérêt à présenter un dossier sous les 35 %, avec une épargne de précaution visible.
Questions fréquentes
Quels revenus déclarer quand on est en SASU ou en EURL ?
Votre rémunération nette et, selon les banques, une partie des dividendes réguliers. Préparez vos bilans et vos avis d’imposition des trois dernières années.
Le taux d’endettement s’applique-t-il aux prêts professionnels ?
Non, la règle du HCSF vise les crédits immobiliers aux particuliers. Un prêt professionnel s’analyse sur la capacité de remboursement de l’entreprise.